Grenze 2027: 84.150 € für den Wechsel, 80.550 € für Privatversicherte. Versicherungspflichtgrenze 2027: 84.150 € für den Wechsel in die PKV, 80.550 € für alle, die schon privat versichert sind.
Zur MeldungGesundheitsprüfung
In der Regel keine ärztliche Untersuchung, sondern Fragen im Antrag: zu Erkrankungen, Behandlungen und Medikamenten der letzten Jahre. Die Antworten entscheiden über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss. Mit einer anonymen Risikovoranfrage kennen Sie die Voten der Gesellschaften zu Ihren Angaben, bevor ein Antrag existiert.
Im Video erklärt
Welche Fragen der Versicherer stellt, wie weit sie zurückreichen und wozu die anonyme Voranfrage vor dem Antrag dient.
Sie möchten in die private Krankenversicherung? Dann stellt Ihnen der Versicherer vorher Gesundheitsfragen. Darauf kommt es an.
Gefragt wird nach Erkrankungen, nach Behandlungen beim Arzt und im Krankenhaus, nach Medikamenten und Psychotherapie, dazu nach Größe, Gewicht und Zähnen. Jede Gesellschaft hat dabei ihr eigenes Formular.
Auch wie weit die Fragen zurückreichen, ist verschieden: je nach Bereich meist drei, fünf oder zehn Jahre. Fragt eine Gesellschaft fünf Jahre zurück, geben Sie eine Behandlung von vor sechs Jahren nicht an. Fragt sie zehn Jahre zurück, schon.
Innerhalb dieses Zeitraums geben Sie alles an, auch ausgeheilte Erkrankungen und einzelne Probesitzungen beim Psychotherapeuten. Fehlt etwas, kann der Versicherer später einen Zuschlag verlangen, kündigen oder vom Vertrag zurücktreten.
Dieselbe Vorerkrankung bewertet jede Gesellschaft anders: normal angenommen, mit Zuschlag, mit Leistungsausschluss oder abgelehnt. Und eine offizielle Ablehnung kann spätere Anträge belasten.
Deshalb fragen wir vor dem Antrag anonym bei mehreren Gesellschaften an. Übermittelt werden nur Geburtsdatum, Beruf und Diagnosen, Ihr Name nicht. Die Rückmeldung kommt in der Regel innerhalb von sieben Tagen.
Ihre Gesundheitsangaben bereiten wir mit Ihnen auf und ordnen die Rückmeldungen gemeinsam ein. Kostenlos und unverbindlich. Ihren Vergleich starten Sie direkt hier auf der Seite.
Die gesetzliche Kasse rechnet nach dem Solidarprinzip: Der Beitrag hängt vom Einkommen ab, nicht von der Gesundheit. Die private Krankenversicherung rechnet nach dem Äquivalenzprinzip: Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Leistungsumfang und dem Risiko, das Sie mitbringen. Deshalb will die Gesellschaft vor dem Vertrag wissen, wie es Ihnen geht.
Die Zeiträume legt jede Gesellschaft selbst fest. Das sind typische Werte, maßgeblich ist der Antrag.
| Bereich | Zeitraum |
|---|---|
| Ambulante Behandlungen | meist 3 Jahre |
| Stationäre Behandlungen | meist 5 bis 10 Jahre |
| Psychotherapie und Psychiatrie | meist 5 bis 10 Jahre |
| Zahnbehandlungen | meist 3 Jahre |
Die Faustregel: Alles, was im abgefragten Zeitraum ärztlich festgestellt oder behandelt wurde, gehört in den Antrag.
Maßgeblich sind Wortlaut und Zeitraum jeder einzelnen Frage (§ 19 Abs. 1 VVG). Im Zweifel angeben: Ein Zuviel schadet nicht, ein Zuwenig kann den Vertrag kosten.
Unvollständige oder falsche Antworten verletzen die vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG). Die Gesellschaft kann dann vom Vertrag zurücktreten, ihn anfechten, rückwirkend Zuschläge erheben oder Leistungen verweigern. Das fällt meist erst im Leistungsfall auf, also genau dann, wenn Sie die Versicherung brauchen.
Die Gesellschaft nimmt Sie zum regulären Beitrag an, zum Beispiel wenn frühere Erkrankungen folgenlos ausgeheilt sind.
Die Gesellschaft nimmt Sie an, verlangt aber einen Aufschlag auf den Beitrag. Fällt der Grund dafür später weg, können Sie verlangen, dass er angemessen herabgesetzt wird (§ 41 VVG).
Eine bestimmte Erkrankung oder ein Körperteil wird vom Schutz ausgenommen, der Rest ist versichert.
Die Gesellschaft schätzt das Risiko als nicht kalkulierbar ein. Andere Gesellschaften können anders entscheiden, deshalb fragen wir bei mehreren an.
Unser Weg
Wer den Antrag zuerst stellt, erfährt das Ergebnis, wenn es zu spät ist. Wir drehen die Reihenfolge um.
Für das erste Gespräch genügt eine Übersicht Ihrer Behandlungen und Medikamente der letzten Jahre. Gemeinsam klären wir, was noch fehlt und ob ärztliche Befundberichte nötig sind. Bei Unsicherheit helfen die Patientenquittung Ihrer Kasse und die Unterlagen Ihrer Ärzte.
Ist eine Voranfrage sinnvoll, schicken wir die Angaben ohne Ihren Namen an passende Gesellschaften. Eine ablehnende Rückmeldung ist dann keine Ablehnung eines Antrags, nach der spätere Anträge fragen.
Die Gesellschaften antworten mit konkreten Voten zu Ihren Angaben: Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Wir legen sie nebeneinander und erklären, unter welchen Voraussetzungen sie gelten.
Erst jetzt entscheiden Sie, mit welchem Tarif und welcher Gesellschaft es weitergeht.
Anschließend stellen Sie den vollständigen Antrag bei der ausgewählten Gesellschaft. Wir gleichen die Angaben mit der Voranfrage ab und begleiten die Prüfung bis zur Entscheidung. Stimmen die Angaben überein und ist nichts Neues hinzugekommen, bildet das Votum eine verlässliche Grundlage.
FAQ
In der Regel beantworten Sie zunächst Fragen im Antrag. Je nach Ihren Angaben und dem gewünschten Schutz kann die Gesellschaft weitere Unterlagen, ärztliche Berichte oder eine Untersuchung verlangen, etwa bei bestimmten Diagnosen oder einem hohen Krankentagegeld.
Das legt jede Gesellschaft selbst fest. Üblich sind drei Jahre für ambulante Behandlungen und fünf bis zehn Jahre für Krankenhausaufenthalte und Psychotherapie. Der genaue Zeitraum steht im Antrag.
Wenn sie im abgefragten Zeitraum behandelt wurden, ja, auch wenn sie ausgeheilt sind. Ob daraus ein Zuschlag folgt, ist eine andere Frage. Folgenlos ausgeheilte Erkrankungen führen oft zur Normalannahme.
Das ist eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Je nach Verschulden kann die Gesellschaft vom Vertrag zurücktreten, ihn rückwirkend anpassen oder bei Arglist anfechten, und das oft erst im Leistungsfall. In der Krankenversicherung hat sie dafür drei Jahre ab Vertragsschluss Zeit, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG, § 194 Abs. 1 VVG). Vollständige Angaben schützen Sie.
Sie kennen die Voten der Gesellschaften zu Ihren Angaben, bevor ein Antrag existiert, und sehen, welche Gesellschaft Ihre Situation am günstigsten bewertet. Weil die Anfrage keinen Namen trägt, ist eine ablehnende Rückmeldung keine Ablehnung eines Antrags. Ein Votum gilt für die eingereichten Angaben: Entscheidend für den späteren Antrag ist, dass sie vollständig übereinstimmen, keine neuen Befunde hinzukommen und die im Votum genannten Voraussetzungen erfüllt sind.
Die Voranfrage dauert je nach Gesellschaft einige Tage bis wenige Wochen. Danach prüft die Gesellschaft den vollständigen Antrag. Stimmen die Angaben mit der Voranfrage überein, liegt ihre Einschätzung dafür bereits vor.
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Vorerkrankungen, Psychotherapie und der Antrag im Detail
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